Preexistencias de l,os seguros de salud: qué son y qué debes saber
Cuando hablamos de pólizas de salud es muy importante conocer el concepto de preexistencias.
Si piensas en suscribir un producto del ramo y especialmente si tienes enfermedades previas a contratar un seguro, debes saber esto que te vamos a contar en las siguientes líneas. Te lo explicamos muy fácil para que elijas bien.
¿Qué son las preexistencias en los seguros médicos?
Muy sencillo: las preexistencias en los seguros de salud son todas las enfermedades, e incluso otras patologías, que una persona tiene antes de la contratación de un seguro médico.
En términos generales, una preexistencia es cualquier condición de salud que pudiera padecer alguien con anterioridad, sus antecedentes médicos.
¿Puedo contratar un seguro médico con enfermedad preexistente?
Como veremos más adelante es posible pero no sencillo. En todo caso deberemos declararla a la aseguradora previamente a la realización del contrato, y salvo sorpresa, tendremos que entregar un cuestionario de salud o cuestionario médico a la compañía de seguros, así como prestarnos a la realización de un análisis médico.
También hemos de ser conscientes de que es probable que la compañía de seguros, aunque queramos suscribir un seguro médico con preexistencia, excluya la misma de su cobertura. Es decir, que cubra los gastos y servicios que consten en el condicionado de la póliza de salud, pero seguramente deje en nuestras manos (y en nuestro bolsillo) el coste derivado del tratamiento de nuestra enfermedad o patología preexistente.
¿Qué pasa si no declaro una enfermedad preexistente?
En caso de que la enfermedad se haya omitido aposta y se descubra, la aseguradora podría (en el mejor de los casos) generar una cláusula adicional en el contrato que califique la enfermedad preexistente de exclusión, y no asumir coste alguno relacionado con esta patología
Incluso puede anular la póliza, alegando que la persona asegurada mintió al negar haber padecido alguna enfermedad.
Otra situación sería que el cliente no hubiera actuado con mala fe y arrastrara una enfermedad preexistente asintomática -sin síntomas o signos-, caso que posiblemente requerirá de una nueva negociación sin nada que reprochar al asegurado.
¿Qué seguros cubren enfermedades preexistentes?
Las aseguradoras se hacen cargo de asegurar a personas con enfermedades preexistentes, aunque como apuntamos antes, eso no significa que incluyan a la preexistencia entre sus coberturas, dado el alto coste que les puede suponer.
Generalmente cada compañía de seguros detalla en sus normas de contratación una serie de enfermedades que pasan a ser riesgos excluidos, mientras que el resto dependerá de la valoración médica. Entonces sí que tenemos la opción como clientes de contratar un seguro médico con preexistencias, siempre que estas no consten en el listado de la aseguradora y ésta dé su visto bueno tras conocer la valoración médica de nuestra patología.
¿Hay algún seguro médico sin preexistencias?
Resulta prácticamente imposible esta opción, puesto que la compañía de seguros asumiría de entrada una cantidad muy importante de dinero y debe defender sus intereses y su negocio.
Es más, la política de varias aseguradoras es, como señalábamos anteriormente, no incluir la cobertura de las enfermedades o dolencias anteriores a la firma del contrato del seguro de salud.
Enfermedades preexistentes que no se cubren y por qué
Por regla general, debido al elevado desembolso económico al que suele obligar, la cobertura de las enfermedades preexistentes de carácter grave no está incluida en los seguros médicos.
Si en cambio tenemos dolencias más leves y no cruzan la línea roja de la aseguradora a la que acudimos, quizás podamos negociar la contratación de un seguro médico para enfermedades preexistentes.
Otra opción que permiten algunas compañías es la suscripción de un seguro específico para enfermedades graves, no diagnosticadas con anterioridad.
Este se haría cargo de los tratamientos médico-hospitalarios derivados de problemas de salud muy serios como cáncer, infarto de miocardio, insuficiencia renal, esclerosis múltiple y un largo etcétera, así como de intervenciones quirúrgicas complejas y de carácter vital como las operaciones de corazón.
Sobre el periodo de carencia en los seguros de salud
Como hemos visto es importante conocer las preexistencias en los seguros médicos, pero también lo es saber cuáles son los periodos de carencia que estos establecen.
Se trata del tiempo durante el cual el asegurado no tiene derecho a ciertas prestaciones por parte de su seguro a partir del momento de la suscripción del contrato. Una vez concluido este plazo, el cliente podrá beneficiarse de todas las coberturas sin mayor problema.
Su razón de ser es la misma que la de las preexistencias: proteger los intereses económicos de la aseguradora, algo que no es incompatible con ofrecer un buen servicio al cliente.
Conclusión
En definitiva, conocer al detalle las condiciones que nos ofrece una aseguradora es esencial para el cliente, así como para la compañía de seguros resulta vital saber cuál es el estado de salud de la persona interesada en contratar un seguro médico.
Ambas partes requerirán de un trabajo de información previo, además de ser sinceras acerca de las condiciones que presentan, ofrecen, aceptan y rechazan ante su interlocutor.
Ese será el mejor punto de partida para la posterior firma del contrato en las pólizas de un plan de salud familiar. Eso sí, debemos tener claro que por mucho que busquemos no encontraremos (salvo milagro) un seguro médico sin carencias ni preexistencias.
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